Die Dienst- und Berufsunfähigkeitsversicherung als individueller Schutz für jeden Erwerbstätigen
Eine Erkrankung oder ein Unfall kann für Berufstätige schnell zu einem Leben am Rande des Existenzminimums führen. Während die staatlichen Sicherungssysteme nur noch Grundbedürfnisse abdecken, stellt eine Berufsunfähigkeitsversicherung den gewohnten Lebensstandard auch bei Wegfall der Arbeitsfähigkeit sicher.
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Wir beraten Dich natürlich kostenlos. Du zahlst nur für Deine Versicherung nach Abschluss der Police.
Warum brauchst Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Laut Statistik kann jeder vierte Berufstätige aufgrund von Krankheiten oder Unfällen nicht mehr bis zum Renteneintrittsalter arbeiten. Sollte die Berufsunfähigkeit eintreten, ist meist die eigene Existenz bedroht, da die staatliche Erwerbsminderungsrente nur das Existenzminimum absichert. Durch die Arbeitsunfähigkeit kann kein weiteres Einkommen mehr erwirtschaftet werden und somit ist man abhängig vom Sozialstaat. Diese Risiken sind nicht auf bestimmte Berufe beschränkt, sondern können jeden Erwerbstätigen treffen. Umso sinnvoller ist eine Absicherung bereits in jungen Jahren, weil noch keine Vorerkrankungen vorliegen und die Versicherungspolice entsprechend günstiger ist.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Wenn Du in Deinem letzten Beruf für mindestens sechs Monate nicht mehr arbeiten kannst und deine Berufsunfähigkeit mindestens 50% beträgt, sichert eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente zu. Diese erhältst Du selbstverständlich zusätzlich zur Erwerbsminderungsrente. So schützt Du Deine Existenz, falls Deine Arbeitskraft ausfällt.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Dir im Vergleich zur staatlichen Erwerbsminderungsrente folgende Vorteile:
- kein Verweis auf eine andere Tätigkeit
- die Art der Erkrankung oder des Unfalls ist unerheblich
- weltweite Absicherung
- leistet schon ab dem sechsten Monat
Die Rente der Berufsunfähigkeitsversicherung erhältst Du bei Vorliegen der Voraussetzungen bis zum Rentenbeginn.
Schütze Deine Existenz
Die Dienst- und Berufsunfähigkeitsversicherung als individueller Schutz für jeden Erwerbstätigen
Was sind die größten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit?
Die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit sind:
- 31,32 Prozent: Psychische Erkrankungen
- 20,01 Prozent: Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates
- 15,93 Prozent: Krebs und andere bösartige Geschwüre
- 14,62 Prozent: Sonstige Erkrankungen
- 9,39 Prozent: Unfälle
- 7,72 Prozent: Erkrankungen des Herzens und des Gefäßsystems
Wie hoch ist die staatliche Rente bei Erwerbslosigkeit?
Es besteht nur dann ein Anspruch auf die staatliche Erwerbsminderungsrente, wenn Du nicht mehr in der Lage bist, täglich länger als sechs Stunden zu arbeiten. Dein zuvor ausgeübter Beruf spielt dabei keine Rolle – Du kannst auf jede andere Tätigkeit verwiesen werden. Bei einem täglichen Leistungsvermögen von 3 – 6 Stunden zahlt die gesetzliche Rentenversicherung nur eine teilweise Erwerbsminderungsrente. Sie entspricht maximal 20 Prozent des letzten Bruttoeinkommens.
Liegt das Leistungsvermögen täglich unter 3 Stunden, besteht Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente von bis zu 40 Prozent des letzten Bruttoeinkommens. Selbst wenn Du nicht auf eine andere Tätigkeit verwiesen wirst und Deine staatliche Rente tatsächlich bewilligt wird, ist eine Absicherung Deines gewohnten Lebensstandards mit Hilfe der staatlichen Erwerbsminderungsrente nicht möglich.
Wie hoch ist die Rente bei Berufsunfähigkeitsversicherungen?
Während sich die Höhe einer Erwerbsminderungsrente nach der Höhe der zuvor eingezahlten Sozialversicherungsbeiträge richtet, vereinbarst Du mit der Berufsunfähigkeitsversicherung einen festen Betrag. Unsere unabhängige Beratung hilft Dir, die Höhe Deines Bedarfs zu ermitteln. Als grober Anhaltspunkt dienen 70 bis 80 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens. Bitte berücksichtige in diesem Zusammenhang, dass Du unter Umständen die Beiträge für die gesetzliche Rentenversicherung bis zum Anspruch auf die Regelaltersrente weiter entrichten musst.
Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Art der ausgeübten Tätigkeit beeinflusst die Höhe des Beitrages. Da jeder Versicherer die Risiken unterschiedlich kalkuliert, empfiehlt sich ein Vergleich zwischen verschiedenen Anbietern. Die Höhe der Prämie richtet sich darüber hinaus nach:
- dem ausgeübten Beruf
- dem Eintrittsalter des Versicherten
- der Versicherungslaufzeit
- vorliegenden Vorerkrankungen
- der Ausübung von Risikosportarten
Was solltest Du bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachten?
Grundsätzlich gilt: Wir beraten Dich seriös und fair. Damit Deine Versicherung am Ende auf jeden Fall auch greift gilt es eine Versicherung zu finden, die nach Deinen individuellen Bedürfnissen angepasst ist. Wir bieten Dir flexiblen Schutz ohne Fallen, sodass die folgenden Punkte bei Dir nicht zutreffen werden.
Folgende Fallstricke können bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung auftauchen:
Falls versehentlich oder vorsätzlich Gesundheitsfragen im Zusammenhang mit dem Abschluss der Versicherung falsch oder unvollständig beantwortet werden, kann der Versicherer im Leistungsfall vom Vertrag zurücktreten. Zur Vermeidung von Missverständnissen ist es empfehlenswert, nicht nur die Einwilligung zur Anforderung Deiner Krankenakte zu erteilen, sondern auch selbst einen Blick in diese Unterlagen zu werfen. Der Fragebogen sollte sehr sorgfältig ausgefüllt werden und es sollte unbedingt eine Kopie für Deine Unterlagen aufbewahrt werden.
Die Laufzeit sollte unbedingt bis zum Renteneintrittsalter gewählt werden. Die Versicherungsdauer und der Leistungszeitraum sollten gleich lang sein, da sonst die Gefahr von Zahlungslücken besteht. Sinnvoll ist eine Laufzeit bis zur Vollendung des 67. Lebensjahres, da die Rentenversicherung einen Rentenbeginn ab dem 63. Lebensjahr nur mit Abschlägen ermöglicht.
Durch eine unabhängige Beratung ermitteln wir eine individuelle Lösung zur Absicherung Deiner Arbeitskraft. Hierdurch bekommst Du die Möglichkeit deine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einem Krankentagegeld, einer Dread Disease Versicherung oder einer lebenslangen Pflegerente zu kombinieren. Darüber hinaus besteht auch die Möglichkeit diese mit einer privaten Altersvorsorge oder einer Risikolebensversicherung zu kombinieren, allerdings sind diese Varianten meist intransparent und mit vielen versteckten Kosten verbunden sind.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Nachversicherungsgarantie ermöglicht Dir die flexible Anpassung des Produktes an geänderte Lebensumstände. In diesem Fall kannst Du die Versicherungsleistung erhöhen, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich wird. Hierbei kann es sich um folgende Ereignisse handeln:
- Gründung einer Familie
- Erwerb einer Immobilie
- Gehaltserhöhung
Empfehlenswert ist es auch, zu Beginn ein Produkt mit dynamischen Beiträgen zu wählen. Diese steigen jedes Jahr ohne erneute Gesundheitsprüfung automatisch um einen bestimmten Prozentsatz, um die Teuerung auszugleichen. Falls Dir die Prämie zu teuer wird, bekommst Du jedes Jahr die Möglichkeit der Erhöhung zu widersprechen. Sollte der Widerspruch allerdings in drei aufeinanderfolgenden Jahren erfolgen, entfällt die Beitragsdynamik was zur Folge hat, dass sowohl der Beitrag und auch die abgesicherte Rente bis zum Laufzeitende gleichbleibt. Also flexibel nach Deinen Lebensumständen.
Berufsunfähigkeitsverträge beinhalten eine Beitragsverrechnung, wobei vorhandene Überschüsse in der Ansparphase direkt genutzt werden und es zu einer sofortigen Senkung des laufenden Beitrags kommt. Diese sind allerdings nicht garantiert und hängen von der Entwicklung des Anlagevermögens ab. Grundsätzlich gilt bei ausgewiesenen Brutto- und Nettobeiträgen: Zahlbeitrag = Nettobeitrag.
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